Nieuws

Onmogelijke financiering of rasse lening

Lees deze complete case uit de Agricoach praktijk van Bianca Coenen

Hoe boer Tinus tóch financiering kreeg en op het nippertje zijn bedrijf redde

Radeloos, machteloos en in paniek hing Tinus aan de telefoon aan het einde van het jaar. Tinus is een trouwe, altijd vriendelijke, vaste en hardwerkende klant van mij in de veehouderij. Rustig luister ik wat de oorzaak hiervan moge zijn, één en al oor, onbevooroordeeld maar kritisch, overziend, analytisch en een inschatting makend. “De financiering is afgekeurd bij de bank!” roept hij. “Onmogelijk onder deze omstandigheden.” zegt de huisbankier, de vertrouwde bank, waar hij als agrarisch ondernemer al meer dan 30 jaar bankiert.

Het is me al snel duidelijk dat de afgewezen financiering een groot probleem is met fatale consequenties voor het bedrijf van Tinus. Deze “onmogelijke financiering” is namelijk bestemd voor de aanschaf van een broodnodige luchtwasser, die nog ditzelfde jaar moet worden aangeschaft. Dit jaar duurt echter, dramatisch genoeg, nog maar drie weken (!), waarvan bankmedewerkers er gemiddeld genomen twee vakantie vieren in deze feestmaand (dan werken ze dus helemaal niet). Zonder deze luchtwasser wordt de huidige vergunning per januari volgend jaar (voelt en klinkt als overmorgen) niet verlengd. Dat betekent dan ook exit, einde boeren voor Tinus!

Lees deze complete case uit de Agricoach praktijk van Bianca Coenen (tevens Agricolumniste bij boervindt.nl)

Hier moet snel gehandeld worden
Op hoog tempo flitsen ook door mijn hoofd nu allerlei gedachtes. Hoe kan ik dit nog oplossen en terugdraaien? Hoe is dit veroorzaakt? Dit kan toch niet waar zijn. Ik zie dit anders, dit IS ook anders en dit gaat niet gebeuren! De key punten moet ik zien te achterhalen én…óók nog tackelen…bínnen één week! Werk aan de winkel dus, doorpakken nu, per direct en zonder twijfel of onnodige vertraging, waar en hoe dan ook! Deze boerenlocatie moet koste wat kost behouden blijven.

Aan het lijntje gehouden met loze beloftes
Hoe is dit mogelijk, zul ook jij denken. Het ligt in elk geval niet aan Tinus zelf, die als rasechte ondernemer al ruím op tijd begon met het benaderen en aansturen van zijn peperdure, uit de klauwen gewassen, accountant, om te zorgen dat die tijdig zijn jaarstukken levert om de financiering voor de benodigde luchtwasser aan te vragen. Omdat Tinus echter geen extreem groot agrarische bedrijf heeft, maar een middelgroot bedrijf, waar hij in zijn eentje, na een moeilijke tijd, nu wel al een behoorlijke tijd gezond mee boert, maakt het flinke accountantskantoor (ik noem nooit namen) zich weinig druk over de noodzaak en tijdsdruk bij Tinus. Er zijn wel grotere bedrijven met meer kapitaal, die hun aandacht meer vragen. Dus hoe vaak Tinus ook informeert, hoeveel hij ook probeert en vraagt, toch wordt hij in de uitstelregeling gezet en wordt deze keer op keer, zonder blikken, blozen of uitleg en toelichting overschreden. Als erkend onafhankelijk Adviseuse en AgriCoach kom ik alleen bij problemen en/of uitdagingen om de hoek kijken, maar ook ik heb Tinus ruim op tijd gewaarschuwd voor dit scenario. Zoals altijd volgt hij mijn advies op en doet zijn uiterste best. Uiteindelijk lagen de stukken, in dat opzicht tijdig, dan toch bij de betreffende huisbankier, die al een tijdje eerder op verzoek van Tinus op bezoek was geweest voor een bezichtiging van de locatie en een goed gesprek over de betreffende financiering voor de genoemde luchtwasser, die dus ook zeker niet uit de lucht kwam vallen.

Buiten het boekje in het verkeerde hoekje
In plaats van de financieringsaanvraag serieus te beoordelen en daarvoor een diepgaand gesprek over de actuele cijfers, bedrijfsvoering, achtergrond en toekomst aan te gaan met Tinus, ging de jonge, ambitieuze bankmedewerkster, kersvers in functie, doch desondanks alleen op pad, liever enthousiast in gesprek over de stoppersregeling. Dat is volgens haar een betere, slimmere optie voor Tinus in zijn penibele situatie. Een financiering mag hij de eerstkomende jaren zeker niet verwachten is de boodschap. Dus in plaats dat deze commerciële buitendienst medewerkster voor een bank een financiering verkocht, ging ze als leek met deze geboren en getogen toekomstgerichte, succesvolle en gedreven agrarische ondernemer een gesprek aan over een in haar woorden lucratieve beëindigingsregeling waar ze geenszins inzicht in, noch verstand van heeft. Ook noemde ze Tinus een “zielige boer” in een gesprek dat ik later met haar had. Ik legde haar toen uit dat deze boer pas zielig werd op het moment dat op deze manier de financieringsaanvraag is opgepakt. Deze goedbetaalde dame ging dus wel out of haar box, maar ook liever buiten haar boekje bij dit bezoekje en schaarde boer Tinus zonder inhoud en achtergrond, blikken noch blozen, in het verkeerde, zielige hoekje. Verder keek ze als werknemer natuurlijk niet als ondernemer en reikte haar interesse niet verder dan het oppervlakkig en klakkeloos over- en aannemen van het peperdure jaarrapport. Het inhoudelijke, gepaste en relevante gesprek bleef volledig achterwege. Daarentegen werden aannames en beloftes gedaan die later niet werden nagegaan en -gekomen.

Aandikken berichtgeving en intern indekken
Deze boer, zijn historie en bedrijf aardig goed kennende, besluit ik deze stukken na zijn goedkeuring, weldegelijk nader te bestuderen en daarop door te vragen, om te speuren naar de oorzaak van de afwijzing van de lening, omdat ik het bedrijf heel anders in mijn vizier heb. Ook ik kan me natuurlijk wel vergissen. Dat ga ik dan kritisch na. In deze stukken, zie ik een redelijk en bekend ver verleden, verrassend aangedikt vermeld. Ooit heeft Tinus met een huurder en afnemer wat vervelende juridische problemen gekend. Uiteraard moeten dergelijke gebeurtenissen eerlijk, duidelijk en transparant in de stukken opgenomen worden. Persoonlijk vind ik echter niet, dat als ze inmiddels achterhaald en opgelost zijn, ze nog persé aangedikt hoeven te worden in de stukken. Dat werkt heel negatief door in de financieringsaanvraag. Tinus is een slimme, agrarische ondernemer, die me destijds direct als AgriCoach in de arm nam om de problemen op te lossen. Dit is hem ook binnen luttele tijd gelukt. Ondertussen is de kwestie achterhaald en heeft hij zijn situatie aanzienlijk weten te verbeteren. Dat zou ook in de stukken vermeld kunnen worden, om de bank een duidelijk en vooral actueel en veel positiever, doch waarheidsgetrouw beeld te geven.

Verwaarloosde reserves en ontbrekend toekomstperspectief
Ook andere zaken blijken niet goed weergegeven in de stukken, waardoor de financiering onterecht is afgewezen. Daarnaast heeft de accountant met geen woord gerept over of gepoogd de toekomst van de boer in kaart te brengen bij de bank. Fiscale reserves zijn verwaarloosd. Dit terwijl contracten met afnemers voor de komende jaren inmiddels getekend waren en daarmee de bezettingsgraad, omzet en afname bij de boer voor de komende jaren feitelijk gegarandeerd. Een prognose van de winst en cashflow voor de komende jaren is dan ook logischerwijze wenselijk en hoogst toepasselijk in deze situatie ten aanzien van de financieringsaanvraag.